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摘要：P2P网络借贷是民间借贷的创新与进步，极大地提高了资本运作效率，使资本流动加快，为中小企业融资以及个人理财提供了一个全新的渠道，促进了中小企业的发展，极大地丰富了普惠金融的内容及意义。基于此，本文对我国P2P网络借贷行业发展的现状进行了研究。
关键词：P2P；网络借贷；发展现状
中图分类号：F82 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-01
一、引言
自1974年尤努斯在孟加拉开展小额信贷扶贫实验以来，小额信贷模式在全球得到了快速发展。尤其是进入21世纪之后，伴随着互联网应用技术的普及，其发展势头更加突飞猛进，一种利用互联网平台开展小额信贷业务的新型模式快速发展，这就是P2P网络借贷。我国在2007年8月成立了国内第一家P2P网络借贷平台――拍拍贷，虽然我国引入P2P网络借贷的时间较发达国家稍晚，但其发展势头却异常迅猛；而在高速发展的背后却是问题多出、风险事件频发。因此，对我国P2P网络借贷发展现状的研究就显得很有必要，本文正是基于这种背景下进行的研究。
二、P2P概述
（一）P2P的产生
P2P是peer to peer的简称，其最早产生于IT行业，是互联网中的一种传输协议。在小额信贷领域，P2P是peer to peer lending的简称，翻译为“人人贷”，是一种点对点的信用，P2P网络借贷平台最早产生于英国，2005年，世界上成立了第一家网络借贷平台――Zopa；我国于2007年8月成立第一家P2P网络借贷平台――拍拍贷，截止2014年6月份，我国已有1184家网络借贷平台，具有代表性的有拍拍贷、红岭创投、人人贷陆金所等。
（二）P2P的一般运作流程
P2P网络借贷平台是金融与互联网结合的一大创新，是一种全新的金融脱媒，摒弃了通过银行进行资金借贷这一传统媒介，真正地做到了普惠金融，其一般运作流程为：第一步，参与借贷的双方需要在第三方借贷平台上注册；第二步，借款人需要借款时，须向平台提出借款申请，并提供身份证明材料、财务状况材料以及平台要求的其他材料；第三步，平台对借款人的身份信息、财务状况以及信用记录等进行审核并发布借款信息，约定借款期限、借款利率以及还款方式等；第四步，有放款意向的投资者利用自有资金进行全额或部分投标；第五步，借款成功后，平台自动生成电子借条，借款人须按约定的利率以及还款方式按时还款。
三、我国P2P发展现状
（一）现状综述
在我国，P2P网络借贷主要经历了3个阶段：2007--2009年的萌芽阶段，2009--2010年的缓慢发展阶段，2011年至今快速发展阶段。据统计，2014年上半年，中国P2P网络借贷行业成交量为818.37亿元，网络借贷贷款余额476.61亿元，平均综合利率为20.17%，平均期限为4.75个月；数据显示，截止2014年上半年，我国有1184家P2P网络借贷平台，借款人为18.9万人，投资人44.36万人。
（二）我国P2P运行模式
1.纯中介模式
纯中介模式下，P2P网络借贷平台在借贷活动中只充当见证人的角色，只是借贷活动的中介人，既不对投资者的本金提供担保，也不对借款人要求提供抵押。拍拍贷是纯中介模式中最具代表性的平台，拍拍贷是我国第一家网络借贷平台，借鉴了美国Prosper的运行模式，首先，平台提供无担保、无抵押的信用贷款；其次，拍拍贷收取的服务费用较低，由于拍拍贷没有提供担保抵押服务，所以收费水平较低，极大程度地减少了借款人的融资成本。
2.复合中介模式
复合中介模式是指，在网络借贷活动中，P2P平台不只是借贷交易的见证人，同时还是借贷活动的监督者与保证人，一方面，P2P平台对投资者的资金提供担保服务，极大程度的保证了投资者的本金安全；另一方面，P2P平台要求借款人提供抵押，以保证按时还款。复合中介模式很好的降低了借贷风险，使得平台的违约率大幅下降，提高了平台的信誉度，极大的提高和鼓舞了投资者的信心。
3.青岛模式
青岛模式是对青岛地区P2P网络借贷平台的总括，这些P2P平台具有类似的特点，大多采用有抵押有担保的模式开展网络借贷业务，其本质上属于复合中介型P2P平台。青岛模式具有以下特点：首先，P2P平台只在青岛地区开展业务，其所有的借贷活动要求以房产作为抵押，并要求是青岛地区的可见并能准确估价的房产；其次，青岛模式中的P2P平台大多从民间借贷演化而来，其业务方式主要还是约借款人或投资人到公司面谈。
4.齐放模式
齐放网具有一定的公益性，其主要目标客户群为在校大学生，齐放网的宗旨是“给每一个学生一条支付教育费用的有效途径”。齐放网本质上属于复合型借贷平台，并具有自己的特点：首先，网络注册身份认证严格，需要提供身份证、电话、银行账号、电子邮件、学生证等材料；其次，与高校合作共同控制风险，齐放网的借款人主要来自于齐放网的合作高校，其风险由平台与高校共同承担。
四、总结
我国P2P网络借贷平台的发展大多是借鉴了国外公司的经验，其中有些公司也融入了自己的创新，加入了一些本土元素，更加贴合中国的国情及经济状况，如：青岛模式、齐放模式等。近年来，我国正处于产业结构转型的关键期，中小企业的发展具有举足轻重的作用，而P2P网络借贷行业的发展解决了中小企业融资难的问题，促进了中小企业的的发展，对产业结构转型具有重要意义。而P2P行业快速发展的背后也隐藏了一系列的安全问题，致使公司倒闭、老板跑路的现象时有发生，严重影响了行业的信誉度；在此，呼吁各有关部门加强行业监管，出台相应管理措施及法律法规，促使我国P2P行业健康快速发展。
参考文献：
[1]第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书[M].中国经济出版社，2013（7）.
[2]杨先旭.P2P网络借贷的风险与监管[J].金融天地，2014（2）.
[3]刘丽丽.我国P2P网络借贷的风险和监管问题探讨[J].征信，2013（11）.
作者简介：张玉通（1989-），男，河南商丘人，西安财经学院硕士研究生，金融学，研究方向：金融市场与风险管理。