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摘要：近年来，中国农村金融整体状况得到大范围的改观，农村金融整体实力得到全面提升。作为农村金融主力军的农村信用社，在考虑国家政策取向、市场环境变化以及风险管理等多种因素下，如何更好地提供有力的金融服务，在服务三农的同时，壮大自身呢？
关键词：三农；农信社；发展
“农，天下之本，务莫大焉”。三农问题，历来备受政府重视。农村金融覆盖面积广，涉及人口多，但是发展较为缓慢且不均衡。如何构建一个符合“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，综合发挥政策性金融、商业性金融、合作性金融以及其他金融组织的作用，成为我国金融工作的重中之重[1]。十七届三中全会和2009年中央一号文件中，改革农村金融都被提到战略高度，而央行、银监会也屡次下发文件对农村金融的改革提出指导意见。2012年6月12日，中国银监会启动实施了“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，是金融支持三农的又一重大举措。
随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成，中国农村金融整体状况得到大范围的改观，农村金融整体实力得到全面提升，相对完善的法人治理结构和风险控制体系开始建立，农村金融产品逐步增加，信息化建设大步向前[2]。
作为“农”字当头的金融服务业，“服务三农、造福民生、奉献社会”是农信唯一的宗旨和主要使命，我们将始终牢记宗旨，努力践行宗旨，坚持服务三农、服务小微、服务民生、服务经济实体，服务地方经济社会，科学发展。持续大力推进“富民惠农金融创新、金融服务进村入社区、阳光信贷”等三大工程，持续全力抓好支农支小，持续加大对绿色、低碳、环保农业、设施农业支持力度，持续面向民生、造福民生、保障民生，提供均等化金融服务[3]。这是福建省农信社对目前在农村金融服务方面的定位和努力方向。
业务发展持续提速。福建农信社目前各项资产突破4000亿元大关，存款突破3000亿元。2011、2012年连续两年实现存款增量和市场份额增幅位居全省银行业第一。全省共有42家县农信社、农商银行存款市场份额位居当地第一，占县域的72%。
服务能力持续增强。经过8年的改革，全省各项贷款余额从368亿元上升到1798亿元，增幅达389%；其中，涉农贷款占比达78.3%，高出全国农信系统10个百分点，高于全省银行业46.3个百分点。共创建3470个“信用村”，154个“信用镇”。造福民生工作社会各界反映良好，独家向6.4万户家庭提供生源地信用助学贷款，授信额度达13亿元；先后免费为农民代发种粮补贴、油价补贴、库区移民补贴、农村低保金等各类民生业务300多亿元，发放1000多万张社保卡，覆盖了全省三分之二的县域[3]。2009年率先在全国实现全省乡镇银行网点全覆盖，在实现独家网点全覆盖的基础上又布设了覆盖90%以上行政村的超万个小额支付便民点和6万多部福农通、居家银行、ATM等电子机具和自助设备，基本实现了金融服务“村村全覆盖”，农民“不出村”即可办理各项金融业务并可免费办理领取社保金、养老金等民生金融业务[4]。
创新能力不断增强。福建农信社先后开办了网上银行、手机银行、微信银行、外汇、理财、住房公积金等新业务，填补了诸多业务空白。一些产品及科技项目在全国获奖。如海域使用权抵押贷款、林权抵押贷款、万通宝个人自助贷款、国家生源地助学贷款获得中国银监会和中国银行业协会金融产品博览会特色产品奖。数据仓库平台建设及应用实践获评全国银行业信息科技风险管理研究成果优秀奖，等等[4]。
通过近几年统一网点装修改造、统一品牌策划、统一宣传、统一服务等活动，也由于农信社实力提升、质量提高、科技强化、服务优化，队伍素质、精神面貌大大改观，知名度、美誉度得到提升，农信社的形象大为改观。
但是，在成绩面前，福建农信社面临着前所未有的机遇和挑战。随着城市化进程的推进，商业银行的竞争开始延伸至农村地区。相较其他大的商业银行相比，我们的产品系列相对单一，还不能完全满足广大农村消费市场的需求。农村客户信息不完善，农村地区金融知识普及度不高，农村信用环境亟须改善。特别是利率市场化条件下，我们的定价能力、风险管控水平还有待提升。在新的经济形势下，福建农信社根据自身特点提出以下几点发展方向：
一、找准自身定位，明确发展方向
在银行发展的过程中，有没有特色以及能不能在市场中坚持并发挥自身的特色，将成为成败的关键。因此，农信社应始终坚持“立足社区、服务三农”的市场定位不动摇，打响、做实服务县域的主力银行、立足社区的零售银行和农民喜爱的乡村银行品牌，在服务县域经济、服务“三农”、服务中小微企业等方面形成优势[5]。
按照金融服务进村入社区工程要求，进一步优化网点布局，加快精品网点建设。通过增设离行式的ATM、存取款一体机、自助转账终端等自助设备，实现行政村“村村通”。并且，在做精做细农村市场的基础上，分层次对接城市业务，不断提高业务渗透率和市场占有率。提升农户小额信用贷款、信用共同体贷款等优势产品，探讨各种信用保障机制，解决抵质押不足的融资难题。建设拓展支付结算渠道、构建新型密切的客户关系等举措，进一步推动农村合作金融机构从战略、组织、产品、服务和渠道等方面提升服务水平。
二、锻造农信品牌，提升企业形象
品牌是一种实力，一种承诺，也是一种文化，它代表着农信社的形象、信誉和知名度、美誉度。品牌是企业文化的精神所在。有了这种精神，就能统一认识、步调一致，为目标的实现奋力拼搏。在实际中，用“福万通 通万福”的品牌，引领我们的办社宗旨、发展目标。融入每个员工心中，成为行动指南，树立与众不同的良好形象[6]。
对内抓好“建设学习型企业、争当学习型员工”活动，推进标杆网点、精品网点建设，增强员工服务意识，提高员工服务质量和服务水平，建立与客户需求对接的人力资源体系架构和管理能力，真正与客户需求实现“快速反应、无缝对接”。对外改善服务环境，统一装修、统一品牌策划、统一宣传、统一服务，树立良好的外部形象。切实走出一条依靠优质文明服务促进各项业务稳健持续发展的新路子，打造独具特色的农村金融服务品牌。 三、对接政策机制，不断改革创新
连续15个中央一号文件，对三农改革发展做出了具体部署，也是对农村金融的改革思路。2004～2008年的一号文件要求，大力发展小额贷款、信用贷款和联保贷款等，增加三农的信贷投放。2009年后的一号文件鼓励和支持产品与服务创新，积极扩大农村消费信贷市场。鼓励引导商业性保险机构开发适合农村需求的保险产品，探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。特别是2012年和2013年提出鼓励符合条件的涉农企业开展直接融资、积极发展涉农租赁业务等，使农村金融涉及的服务领域逐步扩大[7]。十八届三中全会在土地制度改革方面的决定建立城乡统一的建设用地市场，新赋予农民对土地承包经营权抵押、担保权能等财产权利。根据这些政策，我们可以尝试在增加农村地区信贷投放上实现新突破，可以尝试抵押、质押、农地信托等金融模式进行实践，三是建立农村金融风险分担机制上，引导农户使用农业保险产品来分散风险等。
目前，福建信用社将总结沙县、屏南等联社与村级融资担保机构合作的做法尝试创新担保方式，加强与林业、农业、渔业、工商等部门的沟通联系，稳步推广股权质押、保单质押、商标质押、仓单质押、存货抵押等业务，积极探索农村集体土地、农村住房抵押、农业设施抵押、农村土地承包经营权抵押方式，促进农村资金融通。将着眼于福建“山、海、台”三大特点，按照“快出产品、出好产品、推好产品、用好产品”的要求，细分客户需求，挖掘潜力，整合现有优势、特色产品，推陈出新，多层次、多维度、全方位满足客户需求[3]。参考文献：
[1] 张艺良，陈衍水.农村中小金融机构未来将同“三农”建立起新型客户关系[N].农村金融时报，20120618.
[2] “金融支持三农”系列观察.[EB/OL].http：//news.zgjrw.com/zhuanti/09070301/.
[3] 洪耀文，陈长飞.富民惠农天地宽[N].福建日报，201358.
[4] 闽峰.七个持续跨越发展[N].海西新农信，2013111.
[5] 上高农商银行员工年终总结[EB/OL].http：//www.yinhang123.net/gnyh/qitayinxing/2013/0704/13692.html，201374.
[6] 王建珍.铸造农信品牌之魂[N].海西新农信，2013122.
[7] 乔瑞.农村金融顶层设计的“大三农”视角[J].中国农村金融，2013（15）：12.作者简介：吕凤（1987—），厦门大学经济学院2013级在职研究生，现供职于福清汇通农商银行，主要研究方向：金融理论与实践。