【房贷基准利率与银行利率】什么是基准利率？银行利率上浮对买房有多大影响？

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    什么是基准利率，基准利率与银行利率之间有什么关系？       基准利率：是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，金融机构的存款利率可以在基准存款利率的基础上上下浮动10%。贷款利率可以在基准利率的基础上上下浮动20%       这也就是为什么房贷利率可以打折（8折、9折、9.5折），可以维持基准利率，也可以上浮（1.1倍、1.2倍）       举例一       2017年商业贷款买房，银行执行基准利率的话，利率是4.9%；8折3.92%（4.9%×80%）；1.2倍是5.88%（4.9%×120%）。       好了，现在可以回答“银行取消房贷利率优惠会不会对早前已经贷款买房的住户产生影响？”这个问题了。       通常情况下，银行利率优惠在贷款期限内是不变的。（房贷期限：20年、25年、30年）       举例二：       1、2014年11月，A与X银行签订房贷协议，房贷利率8折。当时的基准利率为6.15%，A的房贷利率为4.92%（6.15%×80%）       2、2016年1月，基准利率已调整为4.90%。A的房贷利率3.92%（4.90%×80%）       3、2017年5月，基准利率维持在4.90%，银行取消利率优惠，A的房贷利率依然为3.92%（4.90%×80%）       不过，大家需要查看一下早前签订的房贷合同。譬如，部分银行规定，“银行可以每年重新评估给予借款人的利率优惠……，自行决定全部或者部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人。”所以一定要看清楚合同是怎么规定。       除了银行房贷利率优惠变动会影响购房者的月供外，另一主导因素是央行的贷款基准利率变动。房贷利率调整一般分两种，浮动利率和固定利率。   浮动利率与固定利率到底怎么选？       浮动利率：银行贷款利率会根据每年央行基准利率的变动而调整。像房贷这种贷款期限超过一年的“贷款”，央行基准利率调整之日的次年1月1日开始执行新的贷款利率。       固定利率：贷款期限内，利率固定不做调整。不过，国内银行的“固定利率房贷”都有期限设置，一般分为3年期、5年、10年期。在期限内，房贷利率锁定，之后恢复浮动利率。通常情况下，我们需要和银行签订《固定利率补充协议》。   那浮动利率和固定利率该怎么选呢？
        如图所示，从1991-2017年，我们的“房贷”基准利率有几次明显的波动。我们可以看它起伏波动的规划作出选择。       个人建议，在基准利率上行阶段，可以选择固定利率；在基准利率下行阶段，可以选择浮动利率。       举例三       1、A在2009年买房，可以选择固定利率房贷（3年期），基准利率为5.94%，房贷利率同为5.94%且锁定三年。       2、2009年-2011年，基准利率持续上升，直至高点7.05%。但A的房贷利率维持在5.94%。       3、2011年-2017年，基准利率持续下降，现为4.90%。A房贷锁定期解除后，房贷利率随着基准利率下降而下降。       对未来经济状况，利率变动做出恰当的判断后，A选择合适的利率模式，房贷利息就能省下超过十万元。       若问2017年买房贷款，选择浮动利率好，还是固定利率好？       个人倾向选择固定利率。       因为，可以预见的将来，“加息”是大概率事件。

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