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2019年的利率水平并没有明显变化，随着央行持续释放流动性还有进一步下降的空间。 当前央行三年期基准利率是2.75%，具体到各地不同的银行大多会有一定上浮，由于10万元达不到大额存单20万元的标准，因此上浮比例一般在30%以内。 以2.75%的年利率来计算，10万元存三年能有8250元利息，即使上浮30%，按3.575%，也只能有10725元的利息。 随着利率市场化进程不断推进，当前部分农村信用社、村镇银行、农商行的存款利率更高，三年期存款年利率能达到4.125%甚至更高的程度，这样三年下来能有12375元利息。 如果选择了保本的结构性存款或者保本理财产品，也有可能达到上述收益，但是并不稳定，最终算下来不一定能更高。 同样是银行，在网上经营的民营银行因为运营成本低，存款利率往往更高。选择利率最高的民营银行存款，以某银行五年期存款为例，年利率能达到5.45%，而这个利率只要超过三年存期就可以享受。这样算的话，如果存三年零一天，则利息能有16350元利息，能多出数千元。 值得一提的是，如果是自由职业者，连续缴纳15年社保才能领取养老金，15年的时间就要缴纳近20万元。如果选择存到民营银行20万元，存15年，按照5.45%的年利率能达到44.8万元本息总和。到时候再继续投入银行，依然按照5.45%的利息，一年能有2.4万元利息，算下来每个月平均2000元，会比养老金高出不少，这是一种很靠谱的理财思路，也为自由职业者养老问题提供一种选择。