[银行保本理财与银行结构存款]结构性存款与银行理财的区别哪些？哪种理财收益高？

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　　近来，结构性存款再次受到关注。究其原因：一是招商银行在2017年末发行多款面向个人的人民币结构性存款产品，保本且4%以上预期利息吸引了不少投资者。二是资管新规征求意见稿发布后，业内普遍认为结构性存款将是保本型银行理财产品的替代品，未来结构性存款或将出现大规模增长。

　　所谓结构性存款，是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存入银行，银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等)，从而使存款人在承担一定风险的条件下获得较高预期利息的存款类产品。从已发行的产品来看，现有结构性存款产品都是保本型的，比如招行当前在售多款结构性存款产品。

　　目前银行大多向机构客户发售结构性存款产品，而面向个人发行结构性存款的银行并不多。除了上述的招商银行，南京银行曾在2017年发行三期外币个人结构性存款产品。

　　结构性存款与普通定期存款的区别

　　保本型的结构性存款的本金是纳入存款保险范围的，所以其本质上属于存款。但结构性存款与定期存款又有较大的差别：

　　1、保本型的结构性存款仅有本金纳入存款保险范围，其预期利息是不能保证的。因为结构性存款利息是浮动的，最终要看挂钩标的物的价格表现。而定期存款本金和利息都是纳入存款保险范围的。定期存款利息一般是固定的，按照银行的挂牌存款利率执行。

　　2、由于结构性存款的利息浮动且承担了一定的风险，因此其预期利息一般高于同期限的银行存款利率。

　　3、结构性存款一般有认购期，需要到起息日才能起息，而定期存款则是当日起息。

　　4、结构性存款一般是银行和客户均无权提前终止存款的，而定期存款客户有权提前终止存款。不过，也有的银行规定银行有权提前终止结构性存款。
　　

　　结构性存款与银行理财的区别

　　结构性存款与结构性理财产品名字相近，有的银行常把结构性存款放在理财产品版块中展示和销售，因此容易混淆。以招商银行为例，其既有结构性存款业务，又发行结构性理财产品。 招商银行挂钩黄金两层区间三个月结构性存款 就是结构性存款，而 招商银行焦点联动系列之中证500指数表现联动(中证500指数看涨自动赎回型)非保本理财产品 则是结构性理财产品。又如中国光大银行阳光理财安存宝2018年1月第五期产品，自称是内嵌金融衍生工具的人民币结构性存款理财产品，虽然有 存款 两字，但属于结构性理财产品。结构性存款与结构性理财产品有以下区别：

　　1、结构性存款是银行的存款类业务，结构性理财产品是理财，后者属于银行的资管产品。从产品说明书内容来看，结构性存款将获得的是预期利息，而结构性理财产品是预期收益率。

　　2、结构性存款本金投向的是银行存款，而结构性理财产品的本金一般投向了低风险固定收益类资产(也有投向定期存款的，比如光大银行的安存宝)，后者本金和预期收益都不在存款保险范围内。

　　3、结构性存款一般是保本的，而结构性理财产品既有保本型又有非保本型的。按照资管新规的征求意见稿，保本型的银行理财产品(包括保本型结构性理财产品)将退出资管市场，未来老百姓要想买保本理财怎么办?结构性存款或许是很好的替代品。

　　综上所述，结构性存款的本金安全且有较高的预期利息，可以作为保守型投资者的选择之一。不过由于结构性存款易与结构性理财混淆，因此投资者在选择结构性存款时一定要向银行确认产品是否保本，是存款还是理财产品。

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